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精雕细琢还是搁置调头?车险红海下保险公司暗流涌动各打算盘

2019-10-25 18:48:13 浏览量:4912

文章来源:关于金融保护

介绍

无论是以前的“先秤”、“先画好场地,再优化土壤”;还是过程中的成本竞争?汽车保险发展的各个方面都充满了“潜规则”。现在,在强有力的监管下,汽车保险迎来了发展的转折点。可以说,2019年是汽车保险“不中断、不停滞、不堵塞、不流动、不停止”的一年。

随着核心业务的变化,过去依靠汽车保险业务拓展业务的所有财产保险公司开始重新审视汽车保险业务的价值和定位。在全行业倡导高质量发展的环境下,走出混乱、走出困境、生存已成为首要目标。

面对这一现实,之前专注于汽车保险的财产保险公司已经走到了岔路口。这是为了保护难打的车险“江山”,并继续深耕。或者是调整策略,“及时停止损失”并找到新的方法?这不仅是发展的重要选择,也是未来生存的选择。

事实上,探索已经开始。今天,“保险单”会告诉你如何选择你的方式。在汽车保险的寒冬,财产保险公司将在春天寻找不同的道路。

汽车保险市场正在经历一场迁移。

让我们看看左边

对于选择继续深化汽车保险市场的财产保险公司来说,他们面临着层层压力。如果他们不取得进展,他们就会退出。所有保险公司都走上了业务优化的道路。在发展保费规模的同时,控制综合成本率,寻求汽车保险业务的可持续发展。

具体来说,面对相对标准化的汽车保险产品,所有财产保险公司都开始在产品设计、营销渠道、支付方式、服务优化等各个领域发挥想象力。

1.产品为王:创新求突破

在传统汽车保险产品“装配线”发展的背景下,探索产品创新的新思路并不容易。要进行创新,必须一蹴而就,围绕汽车目标寻找市场。

首先,是挖掘现有的痛点,通过修正和创新车辆使用全过程中的痛点来满足消费者的需求。例如,车辆的保修期通常短于车辆的使用寿命,超出保修期的维护成本不能由普通保修产品涵盖,必须由车主承担。基于此,一些保险公司相继为主机厂和4s店推出了“汽车保修责任延伸保险”,如太平财产保险、中诚保险等。

另一个例子是,传统汽车保险产品的定价差异主要反映在汽车年限、事故率以及缺乏更详细的定价标准等因素上。基于此,业界已经开始探索根据汽车使用情况的不同进行细分的汽车保险产品,如由PICC、平安财产保险、阳光财产保险和中安财产保险四家公司联合开发的“汽车里程保险”。车主将根据里程支付车险。

此外,开拓新的市场空间推出产品也是当前财产保险公司创新的重要突破。例如,以推广新能源汽车为基础的独家电池延伸保险,以及为无人驾驶技术开发的自动驾驶保险等。

“创新”这个词说起来容易做起来难。每个公司都想在激烈的竞争空间中探索一片新的土地,但受到技术突破和监管约束的限制,很难取得任何突破。现有的创新产品是否能够开拓市场,满足用户的需求和痛点,还需要时间来检验。汽车保险的创新需要勇气和稳定的步伐。

2.渠道优先:布局销售网络

从渠道来看,汽车保险产品的销售涉及汽车经销商、代理商、直销、电话、网络和跨渠道。目前,依靠自身优势,选择和调整最佳渠道网络,提高新车业务的收购能力,是保险公司正在思考的问题。

然而,经过多年的打磨,不同的渠道有各自的优势。随着汽车工业公司和保险公司的双向渗透,汽车经销商渠道广泛。保险代理和保险经纪渠道的专业优势难以替代。互联网渠道的快速发展更加突然,已经成为其他销售渠道的竞争对手。

面对各种渠道,不同规模和经验的保险公司显然没有固定的布局。保险公司正在考虑的是在原有的线下销售网点和在线渠道系统的基础上,根据行业的优势和变化,寻找和调整渠道布局,以满足自身的需求。

从各保险公司目前的布局来看,它们的调整优先级是不同的。例如,PICC将在2018年升级专业代理渠道和保险经纪渠道,促进资源控制和渠道合作,牢牢抓住用户。太保财险还选择深化和增加其在汽车经销商渠道和交叉销售渠道领域的比重。

3.服务优化:提高更新率

服务区为汽车保险业务的异质性提供了更大的空间,成为提高客户续保率的关键。因此,各种保险公司也投入大量资金和精力来确定损失、承保、索赔和其他售后环节。

2018年,中国保险协会率先发起成立中国保险车辆服务公司(China Insurance Vehicle Service),旗下有30多家保险实体、蚂蚁金融服务、滴滴出行等互联网公司、深圳控股等地方政府投资平台。整合调查、快速维修和备件资源、取长补短、群策群力取暖是车险后端服务统一标准化和优化的探索。

保险技术使汽车保险服务的效率和质量得以提高,同时也在持续发挥重要作用。例如,平安财产保险公司推出了一个“智能电网”来动态分配测量员的职位。“智能调度引擎”自动规划最佳路径;采用人工智能图像识别技术进行二阶损失判定,通过人脸识别实现在线补偿。

优化服务的根本目的是提高客户的保留率。面对汽车保险的迫切需求,在新车销量下滑的背景下,留住现有客户的价值不亚于挖掘新客户。只有当用户满意时,他们才能“享受长期的爱”,这也是保险公司提供保险保护的恰当含义。

让我们再看看转化体。

一些人选择沿着这条路直走,另一些人选择掉头。许多企业害怕汽车保险市场的激烈竞争,或者对汽车保险的未来感到困惑,选择转向非汽车业务,调整业务结构。还有许多保险公司已经公开表明,他们正在逐步淘汰损失更高的汽车保险业务。他们甚至称以前的汽车保险布局为“绕道”,并将增加非汽车业务的布局。

然而,面对非汽车业务,保险公司欢迎新的选择。从涵盖担保保险、健康保险和农业保险等多个领域的几个主要分销领域来看,非汽车市场的分销值得鼓励,但这并不意味着非汽车业务是一条平坦的道路。绕开汽车保险压力的财产保险公司也有自己的障碍。

1.关注融资需求发展信用担保保险

在过去的两年里,信用担保保险已成为非汽车业务中增长最快的保险类型之一,它充分利用了当前中小微型企业融资困难和信贷需求日益增长的优势。除了传统的企业贷款保证保险和建设项目保证保险之外,满足个人消费需求的保证保险产品的分布也在不断增加。

然而,机遇背后不能忽视风险。财产保险公司不断扩大担保保险的范围。长安责任保险、安信财产保险、天安财产保险和中国财产保险相继被泼冷水。在幕后,风险难以渗透、缺乏数据优势、信用评估体系不完善等问题亟待解决。

从行业趋势来看,财产保险公司正在深化与银行等金融机构的合作,推进数据访问和信用评估系统的标准化,与各类贷款业务协调,为各类金融机构细化和引入保险产品,控制后端风险。

2.依托渠道优势,健康保险将不断增加。

健康保险也已成为财产保险公司当前的布局重点之一。对于财产保险公司来说,非寿险领域积累的客户资源可以为他们提供跨渠道拓展健康保险业务的客户基础,短期健康保险业务与其他财产保险业务之间的损益相关性较低,可以通过协调发展来平滑损益。

目前,面对处于争夺地盘阶段的健康保险市场,许多财产保险公司正在通过网络渠道推广健康保险业务的分销。从2018年年报来看,健康保险出现在27家财产保险公司的前五大类中,6家保险公司的前五大类是健康保险,竞争加剧。

然而,值得一提的是,“自由”健康保险市场已经形成了确定当前产品价格和利率的单一标准。该行业拒绝的几率和支付率都很高。大多数财产保险公司在其健康保险业务中遭受承保损失。在潜在目标客户有限、财产保险公司平台渠道相对单一的背景下,健康保险业务陷入价格竞争,被业界称为“泛车险”。在这种背景下,对于注重健康保险的财产保险公司来说,首要任务也是找到一条可持续发展的道路。

3.细分精耕细作丰富农业保险

近年来,中央一号文件和中央工作会议多次提到发展农业保险的重要性。在传统政策性农业保险无法完全覆盖农业风险需求的背景下,商业性农业保险的发展空间凸显。对于缺乏补贴的商业农业保险业务,保险公司将基于成本控制的考虑,开发更能满足风险和农户需求的差异化产品,使农业保险产品的核心环节向产品开发环节倾斜。

所有保险公司都在关注农业保险产品、价格指数保险、天气指数保险等细分市场的区域特征。例如,占非汽车业务近50%的金泰财产保险(Jintai Property Insurance)正专注于农业保险的分销。2018年将在河南设立分支机构,根据当地情况开发农产品价格保险等产品。汽车保险在国民财产保险中连续3年下滑,并推出了定制的农业风险解决方案,如"猪价格指数保险"。

然而,不可忽视的是,与以分散风险为特征的健康保险和其他产品不同,农业保险产品容易受到重大自然灾害造成的大部分赔偿事件的影响,这反过来又导致支付率高和其他现象。

4.针对安全薄弱环节,重点关注电力保险、航空旅行保险等细分市场。

也有一些财产保险公司选择关注财产保险市场的细分,以覆盖风险和追求利润,而不是规模。有些人以股东为切入点,结合股东所在行业的实力,进行集约化培育。例如,永诚财产保险有限公司将逐步淘汰汽车保险业务,同时增加电力保险业务的布局,力争成为“电力能源行业风险管理的领导者”。

在汽车保险业务利润率进一步下降的背景下,华安财产保险公司开始专注于拓展航空旅行保险,并相继与航空公司合作收购相关保险经纪公司的股权,进入航空旅行保险市场。

然而,不应忽视的是,细分市场往往对保险公司要求更高的专业要求,这需要保险公司持续的资本投资和精算调整,以及相对有限的风险估计和经验。在布局的早期阶段,仍然很难避免亏损困境。如何站稳脚跟仍然需要保险公司的精耕细作。

结论

与环境逐渐“恶化”的汽车保险市场相比,中小财产保险公司转向发展迅速的非汽车业务是勇敢而值得期待的。然而,面对刚刚起步的信用保险、商业农业保险等领域,综合成本率高、产品精算数据缺乏、营销经验不足等问题依然接踵而至,考验着每一个进来的人。

此外,对于保险公司来说,有必要明确界定发展路径,同时坚持永续布局和集约经营培育的决心。只有当你脚踏实地的时候,你才能仰望星空,避开那些随时准备进入保险市场的贪吃顾客。

(责任编辑:程雨南)

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